วันนี้ ศูนย์ข้อมูลเพื่อธุรกิจไทยในสเปน สถานเอกอัครราชทูต ณ กรุงมาดริด จะมาอัพเดทมาตรการช่วยเหลือเรื่องสินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ของสเปนที่ยังสามารถเข้าถึงได้ในขณะนี้ โดยในบทความนี้จะแบ่งการนำเสนอออกเป็น 3 หัวข้อ ได้แก่

1. ผู้มีสิทธิ์ขอรับความช่วยเหลือจากมาตรการสินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์
2. มาตรการช่วยเหลือและประเภทสินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ ***ขยายเวลาการยื่นเรื่องจนถึง 29 กันยายน ค.ศ. 2020***
3. เอกสารที่จำเป็นต้องยื่นประกอบเพื่อขอรับความช่วยเหลือ

 

1. ผู้มีสิทธิ์ขอรับความช่วยเหลือจากมาตรการสินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์

          ตามพระราชกฤษฎีกา-พระราชบัญญัติ 8/2020, ลงวันที่ 17 มีนาคม และพระราชกฤษฎีกา-พระราชบัญญัติ 11/2020 ลงวันที่ 31 มีนาคม รัฐบาลสเปนได้ออกมาตรการช่วยเหลือลูกหนี้สินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ (deudor hipotecario) ที่ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์ COVID-19 ซึ่งจะต้องมีคุณสมบัติ ครบทุกข้อจึงจะมีสิทธิ์ขอรับความช่วยเหลือนี้ ได้แก่  

          1.1 ลูกหนี้สินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์เป็นบุคคลที่ต้องว่างงานลง ในกรณีที่เป็นผู้ประกอบการ (empresario o profesional) จะต้องมีรายได้หรือผลประกอบการลดลงอย่างน้อยร้อยละ 40 ผู้ประกอบการในที่นี้คือ บุคคลธรรมดา (personas físicas) และมีคุณสมบัติตามเงื่อนไขที่ระบุในมาตรา 5 ของพระราชบัญญัติ 37/1992 ลงวันที่ 28 ธันวาคม ว่าด้วยเรื่องภาษีมูลค่าเพิ่ม

          1.2 รายได้ทั้งหมดของครัวเรือนก่อนหักภาษี (bruto) ณ เวลา 1 เดือนก่อนหน้าที่จะยื่นเรื่องขอความช่วยเหลือ รวมแล้วต้องไม่ถึงเกณฑ์ดังต่อไปนี้

• เกณฑ์ 3 เท่าของค่า IPREM Mensual^[1] (ค่า IPREM ประจำเดือน) ปัจจุบันค่า IPREM Mensual อยู่ที่ 537.84 ยูโร นั่นหมายความว่ารายได้ครัวเรือนก่อนหักภาษีที่ไม่มีบุตรในความดูแลจะต้องไม่ถึง 1,613.52 ยูโร/เดือน (537.84 ยูโร x 3)

                  อนึ่ง อัตราการคำนวณจะเพิ่มขึ้น 0.1 เท่า (53.78 ยูโร) ตามจำนวนบุตรหรือผู้สูงอายุวัย 65 ปีขึ้นไปที่อยู่ในความดูแล นั่นหมายความว่า 1) รายได้ครัวเรือนก่อนหักภาษีในกรณีที่มีสมาชิกในความดูแลเพิ่ม 1 คนต้องไม่เกิน 1,774.87 ยูโร/เดือน และ 2) รายได้ครัวเรือนก่อนหักภาษีในกรณีที่มีสมาชิกในความดูแลเพิ่ม 2 คนต้องไม่เกิน 1,936.22 ยูโร/เดือน สำหรับครอบครัวเลี้ยงเดี่ยว อัตราคำนวณจะเพิ่มขึ้น 0.15 เท่าตามจำนวนบุตรในความรับผิดชอบ ซึ่งหมายความว่ารายได้ก่อนหักภาษีสำหรับครอบครัวเลี้ยงเดี่ยวต้องไม่เกิน 1,855.54 ยูโร/เดือน

• เกณฑ์ 4 เท่าของค่า IPREM Mensual หรือไม่เกิน 2,151.36 ยูโร/เดือน ถ้ามีสมาชิกในครอบครัวเป็นคนพิการหรือทุพพลภาพสูงกว่าร้อยละ 33 หรืออยู่ในสถานะที่ต้องพึ่งพิงผู้อื่นหรือเจ็บป่วยจนไม่สามารถประกอบการงานได้อย่างถาวร
• เกณฑ์ 5 เท่าของค่า IPREM Mensual หรือไม่เกิน 2,689.2 ยูโร/เดือน ถ้าลูกหนี้สินเชื่อที่พักอาศัยมีภาวะสมองพิการ มีอาการผิดปกติทางจิต หรือเป็นผู้บกพร่องทางสติปัญญาร้อยละ 33 หรือมากกว่า  หรือเป็นผู้พิการทางร่างกายหรือทางประสาทการรับรู้ร้อยละ 65 หรือมากกว่า หรือเป็นผู้ป่วยอาการสาหัสที่ทำให้บุคคลผู้นั้นหรือผู้ดูแลไม่สามารถประกอบการงานได้

          1.3 ค่างวดรายเดือนในการผ่อนอสังหาริมทรัพย์และค่าใช้จ่ายจำเป็นด้านที่อยู่อาศัย (gastos de suministros básicos) รวมแล้วคิดเป็นสัดส่วนเท่ากับร้อยละ 35 หรือมากกว่าของรายได้ครัวเรือนสุทธิ (neto) ค่าใช้จ่ายจำเป็นในที่นี้หมายถึงค่าไฟฟ้า ค่าน้ำประปา ค่าแก๊ส ค่าน้ำมันดีเซลสำหรับฮีตเตอร์ ค่าบริการโทรคมนาคม ค่าส่วนกลาง อนึ่ง ค่าใช้จ่ายจำเป็นนี้ครอบคลุมเฉพาะที่อยู่อาศัยประจำเท่านั้น

          1.4 วิกฤติสาธารณสุข COVID-19 ส่งผลกระทบทางเศรษฐกิจต่อครัวเรือน ซึ่งทำให้ความสามารถในซื้อที่อยู่อาศัย (esfuerzo de acceso a la vivienda) ยากขึ้นกว่าเดิมอย่างน้อย 1.3 เท่า โดยค่าความสามารถในการซื้อที่อยู่อาศัยได้มาจากการใช้ค่างวดรายเดือนในการผ่อนอสังหาริมทรัพย์หารด้วยรายได้ของครัวเรือนคูณด้วย 1.3

          ตัวอย่างและวิธีการคำนวณ

          ครอบครัวหนึ่งประกอบด้วยสมาชิก 4 คน โดยสมาชิก 2 คนมีรายได้สุทธิรวมกันอยู่ที่ 2,000 ยูโร และมีค่างวดผ่อนอสังหาริมทรัพย์อยู่ที่ 650 ยูโร/เดือน ค่าความสามารถในการซื้อที่อยู่อาศัยของครอบครัวนี้คือ 0.325 ซึ่งได้มาจากค่างวดผ่อนบ้านต่อเดือนหารด้วยรายได้ครัวเรือน (650÷2,000 = 0.325)    

          ในการหาค่าอ้างอิงเพื่อใช้คำนวณความสามารถในการซื้อที่อยู่อาศัยของครอบครัวนี้ให้นำ 0.325 มาคูณกับ 1.3 จะได้ผลลัพธ์คือ 0.422 (0.325 x 1.3 = 0.422)

          ถ้าปัจจุบันครอบครัวนี้รายได้สุทธิลดลงเหลืออยู่ที่ 1,400 ยูโร และมีภาระหนี้ผ่อนบ้านเหมือนเดิมที่ 650 ยูโร/เดือน ดังนั้นค่าความสามารถในการซื้อที่อยู่อาศัยคือ 0.464 (650÷1,400 = 0.464) ซึ่งสูงกว่าค่าอ้างอิงที่ระบุไว้ข้างต้น (0.422) ดังนั้น ครอบครัวนี้มีคุณสมบัติตามเงื่อนไขข้อ 1.4

 

2. อสังหาริมทรัพย์ที่สามารถขอรับความช่วยเหลือจากมาตรการนี้ และมาตรการความช่วยเหลือที่จะได้รับ

          2.1 ประเภทอสังหาริมทรัพย์ ที่สามารถขอรับความช่วยเหลือจากมาตรการนี้ตามพระราชกฤษฎีกา-พระราชบัญญัติ 26/2020 ลงวันที่ 7 กรกฎาคม มี 2 ประเภท ได้แก่

          1) ที่อยู่อาศัยประจำ (vivienda habitual)

          2) อสังหาริมทรัพย์เพื่อกิจกรรมทางเศรษฐกิจ (inmuebles afectos a la actividad económica) ของผู้ประกอบการ (empresarios y profesionales)

 

          2.2 มาตรการช่วยเหลือและเงื่อนไข

          1) ผู้ขอใช้สิทธิ์ที่มีคุณสมบัติครบตามข้อ 1 สามารถขอพักชำระหนี้สินเชื่อได้เป็นการชั่วคราว โดยสามารถยื่นคำร้องต่อเจ้าหนี้ได้จนกระทั่งวันที่ 29 กันยายน ค.ศ. 2020

          2) เงื่อนไขการขอพักชำระหนี้

• การขอพักชำระหนี้ไม่จำเป็นต้องให้ทั้งสองฝ่ายเห็นชอบและไม่จำเป็นต้องมีการแก้ไขสัญญาใหม่ การพักชำระหนี้จะมีผลเมื่อลูกหนี้ยื่นเรื่องต่อเจ้าหนี้ โดยแนบเอกสารประกอบตามข้อ 3 ดังที่จะนำเสนอต่อไป
• หลังจากที่ผู้ร้องยื่นขอพักชำระหนี้ สถาบันการเงินจะใช้เวลาดำเนินการไม่เกิน 15 วันและจะแจ้งต่อ Banco de España ในลำดับถัดไปเมื่อเรื่องการเลื่อนชำระหนี้ได้รับอนุมัติ
• ระหว่างการพักชำระหนี้ สถาบันการเงินซึ่งเป็นเจ้าหนี้ไม่สามารถเรียกเก็บค่างวดได้ ไม่ว่าจะเป็นการผ่อนชำระในส่วนของเงินต้นหรือดอกเบี้ยทั้งหมดหรือบางส่วน และวันครบกำหนดสัญญาจะขยายต่อออกไปโดยอัตโนมัติตลอดช่วงระยะเวลาที่ขอพักชำระหนี้ โดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขใด ๆ ของสัญญา
• การขอพักชำระหนี้อสังหาริมทรัพย์มี 2 ประเภท ได้แก่ 1) การขอพักชำระหนี้ตามมาตรการของรัฐบาล (Moratoria legal) และการขอพักชำระหนี้ของสถาบันการเงิน (Moratoria convencional) ซึ่งในทางปฏิบัติลูกหนี้สามารถได้รับความช่วยเหลือ 2 ประเภทนี้ไปพร้อม ๆ กันได้ โดยจะได้รับพักชำระหนี้จากรัฐบาลเป็นเวลา 3 เดือน (ปลอดดอกเบี้ย) และสถาบันการเงินอีก 9 เดือน (มีดอกเบี้ย)

 

    3. เอกสารที่จำเป็นต้องยื่นประกอบเพื่อขอรับความช่วยเหลือ

       1. ลูกหนี้ที่มีสิทธิ์ขอความช่วยเหลือจะต้องแสดงเอกสารประกอบว่าตนเองได้รับผลกระทบทางเศรษฐกิจและสังคมจากสถานการณ์ COVID-19 ต่อสถาบันการเงินที่ตนเองได้ขอสินเชื่อไว้ ดังนี้

          ก. กรณีว่างงานจะต้องยื่นใบรับรองจากหน่วยงานที่ให้เงินช่วยเหลือ (Entidad gestora) โดยในใบรับรองดังกล่าวจะต้องระบุจำนวนเงินช่วยเหลือจากการว่างงานในแต่ละเดือนที่ผู้ร้องได้รับ สามารถขอรับได้ที่ Sede electrónica del Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE)

          ข. ในกรณีที่ผู้ประกอบการ (trabajadores por cuenta propia) ได้หยุดประกอบกิจการ (cese de actividad) จะต้องยื่นใบรับรองจากหน่วยงาน Agencia Tributaria (หรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องในแต่ละรัฐบาลแคว้น) ว่าผู้ประกอบการได้หยุดประกอบการจริง

          ค. ในการยืนยันจำนวนผู้พักอาศัยในบ้านจำเป็นต้องยื่นเอกสาร ดังต่อไปนี้

                    1) ทะเบียนครอบครัว (libro de familia) หรือใบทะเบียนคู่ชีวิต (pareja de hecho)  

                    2) ทะเบียนบ้าน (certificado de empadronamiento) ที่ระบุรายชื่อผู้อาศัย โดยจะต้องขอข้อมูลปัจจุบันและข้อมูล 6 เดือนย้อนหลัง

                    3) ในกรณีที่มีสมาชิกในครอบครัวเป็นบุคคลพิการ อยู่ในสภาวะพึ่งพิงหรือไม่สามารถประกอบการงานได้อย่างถาวร จำเป็นต้องยื่นเอกสารประกอบด้วย 

          ง. การถือกรรมสิทธิ์ทรัพย์สิน

                    1) บันทึก (nota simple) จากสำนักทะเบียนทรัพย์สิน (Registro de la Propiedad) ของสมาชิกทุกคนในครัวเรือน สามารถขอรับได้ผ่านอีเมล์ของสำนักทะเบียนทรัพย์สินที่ท่านจดทะเบียนที่พักอาศัยประจำ (vivienda habitual) หรือสำนักทะเบียนในเมืองของท่านที่จดทะเบียนที่พักอาศัยประจำ โดยแนบสำเนาบัตรประชาชนสเปน DNI ของสมาชิกทุกคนในครอบครัว สามารถค้นหาอีเมล์ติดต่อของสำนักทะเบียนทรัพย์สินได้จากที่นี่

                    2) สัญญาซื้อขาย (Escrituras de compraventa) บ้านพักที่อยู่อาศัยประจำ หรืออสังหาริมทรัพย์เพื่อกิจกรรมทางเศรษฐกิจ หรือบ้านพักเพื่อให้เช่า หลักฐานการให้เงินกู้ หรือหลักฐานการให้เงินกู้พร้อมการค้ำประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย

          จ. ในกรณีที่ผู้ร้องขอเลื่อนชำระหนี้ซื้อที่อยู่อาศัยเพื่อให้เช่า จำเป็นต้องยื่นสัญญาการให้เช่าบ้านด้วย

          ฉ. คำให้การเป็นลายลักษณ์อักษร (Declaración responsable) ของลูกหนี้รับรองว่าเป็นบุคคลที่ไม่มีเงินเพียงพอ

2. ในกรณีที่ผู้ร้องไม่สามารถยื่นเอกสารบางฉบับในข้อ ก.-จ. ได้ ให้ยื่นคำให้การเป็นลายลักษณ์อักษร (Declaración responsable) ของผู้ร้องพร้อมเหตุผลอันเนื่องมาจากสถานการณ์ COVID-19

          อ่านบทความนี้แล้วยังมีข้อสงสัยว่ากรณีของตนเองเข้าข่ายขอความช่วยเหลือหรือไม่ อาจลองทำแบบสอบถาม “Moratoria hipotecaria y préstamos personales” ของธนาคาร BANKIA หรือสอบถามโดยตรงกับสถาบันการเงินที่ท่านเคยขอสินเชื่อไว้เพื่อขอข้อมูลที่ถูกต้องและชัดเจนต่อไป

 

**************************

 

ศูนย์ข้อมูลเพื่อธุรกิจไทยในสเปน

สถานเอกอัครราชทูต  ณ กรุงมาดริด

30 กรกฎาคม 2563

 

 

[1] IPREM ย่อมาจาก Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples เป็นตัวบ่งชี้ที่ใช้ในการคำนวณเงินช่วยเหลือต่าง ๆ ในสเปน

ที่มาของภาพ https://amp.20minutos.es/noticia/3072795/0/mejores-hipotecas-tipo-fijo-junio-2017/